Предложенные ФАС условия соглашений между банками и страховщикам повысят конкуренцию и косвенно затронут потребителей — ВСС

Предложенные ФАС России нормы допустимых соглашений между банками и страховщиками носят революционный характер и будут способствовать созданию дополнительной конкуренции в банковском и страховом сегментах рынка, заявил "Интерфаксу" вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, комментируя проект правительственного постановления, разработанного ФАС и опубликованного на сайте правовой информации.

По словам Дубровина, появление проекта постановления о допустимых условиях соглашений "положит предел "зоопарку разнообразия" в существующих подходах к выбору банками страховщиков-партнеров для страхования рисков заемщиков".

Согласно отзывам страховщиков, требования банков при выборе партнеров были самыми разными, "они нередко грешили отсутствием логики в подходах, или такие требования были вообще необоснованными, не связанными с финансовой устойчивостью страховщика", продолжил он. "Теперь этот порядок заменяется едиными простыми требованиями по наличию рейтингов определенного уровня, полученных страховщиками от национальных рейтинговых агентств. Агентства занимаются оценкой платежеспособности и финансовой устойчивости профессионально, такой подход, основанный на выводах рейтинговых агентств, признается в международной практике во всем мире. Излишне изобретать что-то иное", полагает Дубровин.

В случае принятия постановления в редакции ФАС "число страховщиков — партнеров банков значительно расширится, усилится конкуренция — именно на это направлены предложения ФАС", решения антимонопольного ведомства не касаются сферы отношений между субъектами экономики и потребителями их услуг, тем не менее, изменения в регулировании, добавляющие напряжения в отношения конкуренции, "имеют косвенные и благоприятные для потребителей последствия в виде доступности товаров и услуг, а также снижения их стоимости", отметил вице-президент ВСС.

Он добавил, что нормы опубликованного ФАС документа, связанные с потребителями, в проекте постановления, скорее, "носят декларативный характер, они повторяют целый ряд постулатов, закрепленных в законах (например, о потребительском кредитовании) или нормативных актах Банка России". Вместе с тем, опираясь на предложенные ФАС нормы, "потребители смогут лучше оценить, нарушаются ли их права, дополнительно аргументировать свою позицию, обращаясь к регулятору", полагает Дубровин. Кроме того, положения разных нормативных актов гармонизуются.

Комментируя перспективы реализации документа, один из экспертов на рынке услуг банкострахования, обратил внимание на "разрыв между декларируемыми принципами и действующими технологиями банков", используемыми при оформлении договоров займа и сопутствующих договоров страхования.

"Кто "определяет погоду" в канале продаж — у того и сила. В данном случае она на стороне банков. Кредитный менеджер не может и не будет предлагать заемщикам бесконечное разнообразие договоров страхования, тем более сравнивать полисные условия, терять время. Ориентировка на лучшую цену может дополняться рисками большого списка исключений из выплат. Еще труднее представить ситуацию, когда клиент купил страховку сам и приносит ее в банк, настаивая на принятии ее в обеспечение, допустим, по автокредиту, когда залог за автомобиль уже внесен, сроки горят. Менеджер банка, даже при наличии рейтинга у страховщика, отклонит предъявленный полис под любым предлогом, скажет: "Вы берете заем на 1 млн рублей и принесли полис со страховой суммой 1 млн рублей, а автомобиль ваш стоит 2,5 млн рублей - неправильная страховка, вы нас вводите в заблуждение". Сегодня сотрудники банка работают по отточенным скриптам и конкретным программам, оплата их труда зависит от верности исполнения и скорости. Возможно, вместо одного страховщика заемщику после выхода новых требований предложат на выбор несколько. Значительная часть банков уже так делает, а число страховщиков-партнеров исчисляется десятками", — пояснил "Интерфаксу" представитель одной из СК. Любые изменения должны сочетаться с принципами организации клиентского пути, здесь, в практической плоскости, чаще всего и случаются разного рода искажения утвержденных правильных принципов, ущемляющие интересы клиентов-заемщиков, полагает он.

Опубликованный на сайте государственной правовой информации проект постановления правительства России "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", разработанный ФАС, ограничивает право кредитной организации при выборе страховщика для заключения соглашения "использовать такие характеристики, как размер уставного капитала, размер собранной страховой премии, размер страховых резервов и собственных средств страховой организации при расчете относительных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность страховой организации", опыт работы по страхованию заемщиков. Выбор может быть сделан при наличии рейтинга определенного уровня национального рейтингового агентства.

Кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, следует из документа.

Как отмечается в проекте постановления, потребителю должны сообщаться "сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги".

Заемщик должен быть информирован о праве "сменить ранее выбранную страховую организацию на иную, отвечающую указанным требованиям, в течение всего срока кредитования", до сведения заемщиков информация об их правах должна доводиться "на официальном сайте кредитной организации, на информационных стендах в помещениях банка, а также при устном обращении заемщика в банк, говорится в проекте документа.