Комплаенс / Новости 21 октября

Законопроект, позволяющий ЦБ напрямую ограничивать потребительское кредитование, принят в I чтении

Госдума приняла в первом чтении законопроект, наделяющий ЦБ правом вводить количественные ограничения по потребительским кредитам. Профильный комитет и правительство настаивают на доработке документа ко второму чтению.

Законопроект (N1135194-7) был внесен в Госдуму в марте 2021 года группой депутатов во главе с руководителем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Документ дает ЦБ право устанавливать прямые количественные ограничения отдельных видов потребительских кредитов и займов, за исключением ипотеки и автокредитов.

Внесенный законопроект предполагал, что ЦБ сможет самостоятельно использовать новый инструмент по решению совета директоров. Однако комитет Госдумы по финансовому рынку в своем заключении считает, что такое решение регулятор вправе применять только после консультаций с правительством. Аналогичное мнение содержится и в отзыве правительства.

Предполагалось, что количественные ограничения будут дифференцированы по ряду критериев: в зависимости от значений характеристик кредитов (займов), от вида МФО, банковской лицензий и статуса системно значимость кредитных организаций. В заключении комитета указывается, что законопроектом не определено, кем, на каком правовом основании и в каком порядке предполагаемая дифференциация будет проводиться. По мнению комитета, указанный подход предоставляет Банку России необоснованно широкую дискрецию полномочий, предполагая избирательность норм. "Положения о применении дифференцированного подхода в мерах макропруденциального регулирования к различным участникам банковского рынка не могут быть поддержаны и подлежат исключению", — говорилось в отзыве правительства.

Как комитет, так и правительство настаивают на дополнительном обосновании целесообразности введения нового регулирования. Депутаты напоминают, что сейчас у ЦБ есть инструменты, позволяющие эффективно регулировать кредитный рынок: ограничение предельного значения полной стоимости кредита, расчет показателя долговой нагрузки заемщика, право устанавливать надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам кредитов, а также прямые количественные ограничения на проведение отдельных операций, предусмотренные статьей 43 закона о ЦБ.

Предполагается, что в случае принятия закон вступит в силу с 1 января 2022 года.

В начале сентября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор обеспокоен темпами роста потребительского кредитования, при сохранении текущих тенденций не исключает дополнительных макропруденциальных мер для охлаждения этого сегмента, напоминает "Интерфакс". На накопление рисков в потребкредитовании обращал внимание помощник президента РФ Максим Орешкин.

Риски возникновения "пузыря" на рынке потребительского кредитования отмечались в 2019 году, однако ЦБ удалось купировать их повышением надбавок к коэффициентам рискам. В 2021 году беззалоговое кредитование вновь ускорилось, что вкупе с ростом долговой нагрузки населения до исторического максимума и снижением стандартов кредитования заставило ЦБ вновь ужесточать макропруденциальные требования.

Банк России не раз отмечал, что повышение макронадбавок по розничным кредитам может иметь ограниченный эффект в силу наличия запаса капитала у некоторых банков. По мнению регулятора, более действенным механизмом были бы прямые ограничения.