Комплаенс / Новости 14 октября

Комитет ГД по финрынку одобрил поправки, обязывающие банки предупреждать клиентов о рисках закредитованности

Комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил к принятию в первом чтении законопроект, обязывающий банки и МФО проверять наличие у потенциального заемщика уже имеющихся обязательств по кредитам, а также рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН).

Комитет предложил включить рассмотрение законопроекта в первом чтении на пленарном заседании Госдумы 21 октября.

Законопроект (N1145324-7) был внесен в Госдуму еще в апреле 2021 года, его авторы — сенатор Николай Журавлев и на тот момент являвшийся депутатом Игорь Дивинский, напоминает "Интерфакс".

Банк России с 1 октября 2019 года для ограничения рисков закредитованности населения ввел в регулирование показатель долговой нагрузки, привязав к нему надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Показатель ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам (займам) физлица к величине его среднемесячного дохода.

Регулятор неоднократно говорил о необходимости развивать инструмент ПДН для ограничения рисков в сегменте потребительского кредитования. В частности, ЦБ анонсировал планы закрепить на законодательном уровне обязанность кредиторов уведомлять заемщика о повышенных рисках из-за высокого значения ПДН, а также обязанность рассчитывать показатель ПДН. Именно такие предложения содержатся в подготовленном законопроекте.

Поправки в закон "О потребительском кредите (займе)" устанавливают обязанность кредиторов рассчитывать ПДН (сейчас законом это не закреплено) и определяют методологию расчета показателя. Законопроект также обяжет банки и МФО уведомлять заемщика в письменной форме о рисках закредитованности, если значение ПДН превысит 50%. Нововведения не затронут льготные образовательные кредиты, военную ипотеку с господдержкой, оформление ипотечных каникул, а также кредиты на покупку инвалидами технических средств и услуг реабилитации и абилитации.

"Значение показателя долговой нагрузки демонстрирует заемщику, какую часть своих доходов он использует для погашения имеющихся обязательств кредитного (заемного) характера. Таким образом, уведомление заемщика о рассчитанном в отношении него кредитором показателе долговой нагрузки будет способствовать повышению финансовой грамотности населения", — говорится в пояснительной записке к документу.

Законодатели предлагают обязать банки и МФО рассчитывать ПДН и уведомлять заемщиков о его значении при выдаче кредитов/займов на сумму свыше 10 тыс. рублей, а также в случае продления срока кредита или увеличения размера среднемесячного платежа.

Документ закрепляет, что ЦБ будет устанавливать требования к методике расчета ПДН своими нормативными актами. В настоящее время в качестве источников информации о величине доходов заемщика банки и МФО в основном используют подтверждающие документы, предоставленные непосредственно заемщиком, сведения из государственных информационных систем с использованием данных ПФР, а при отсутствии таких сведений — альтернативные способы оценки доходов заемщиков с использованием данных заемщика из заявления-анкеты. Кроме того, активно развивается сервис Цифрового профиля, с помощью которого финансовые организации могут получить 15 видов сведений о гражданах (с их согласия).

Предполагается, что законопроект в случае принятия вступит в силу с 1 января 2022 года.

"Комитет поддерживает концепцию законопроекта и полагает, что принятие проектируемых норм, обязывающих кредиторов предоставлять заемщикам больший объем более точной и конкретной информации об обязательствах и рисках, которые заемщики принимают на себя, повысит осведомленность потребителей кредитных продуктов и позволят сделать более осознанный выбор наиболее устраивающего их кредитного продукта или отказаться от предлагаемого потребительского кредита (займа)", — говорится в заключении комитета по финансовому рынку.

Вместе с тем, депутаты указывают, что на практике встречаются случаи, когда значение ПДН заемщика будет находиться в пределах нормы - менее 50%, в то время как оставшаяся после уплаты обязательств часть ежемесячных доходов заемщика окажется ниже прожиточного минимума.

"В связи с чем в целях повышения защиты прав граждан и недопущения роста уровня бедности в стране представляется целесообразным обсудить возможность дополнительного информирования заемщика о снижении его среднемесячного дохода, в случае, если он окажется ниже прожиточного минимума", — говорится в заключении.

Комитет также предлагает подумать над вопросом распространения законопроекта на кредитные кооперативы.