Комплаенс / Новости 13 октября

Комитет Госдумы по финрынку одобрил поправки, разрешающие ЦБ напрямую ограничивать потребкредитование

Комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил к принятию в первом чтении законопроект, наделяющий ЦБ правом вводить количественные ограничения по потребкредитам, при условии его существенной доработки ко второму чтению.

Комитет предложил включить рассмотрение законопроекта в первом чтении на пленарном заседании Госдумы 14 октября.

Законопроект (N1135194-7) был внесен в Госдуму в марте 2021 года группой депутатов во главе с руководителем комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым, напоминает "Интерфакс". Документ дает ЦБ право устанавливать прямые количественные ограничения отдельных видов потребительских кредитов и займов, за исключением ипотеки и автокредиты.

Комитет в заключении на законопроект указал, что понятие "прямые количественные ограничения", под которыми понимается максимальная допустимая доля отдельных видов кредитов (займов) в общем объеме кредитов (займов) указанного вида, требует уточнения.

Внесенный законопроект предполагал, что ЦБ сможет самостоятельно использовать новый инструмент по решению совета директоров. Однако профильный комитет считает, что такое решение Банк России вправе применять только после консультаций с правительством.

Кроме того, необходимо дополнительное обоснование целесообразности введения нового регулирования, говорится в заключении. Депутаты напоминают, что сейчас у ЦБ есть инструменты, позволяющие эффективно регулировать кредитный рынок: ограничение предельного значения полной стоимости кредита, расчет показателя долговой нагрузки заемщика, право устанавливать надбавки к коэффициентам риска по отдельным видам кредитов, а также прямые количественные ограничения на проведение отдельных операций, предусмотренные статьей 43 закона о ЦБ.

Предполагалось, что количественные ограничения будут дифференцированы по ряду критериев: в зависимости от значений характеристик кредитов (займов), от вида МФО, банковской лицензий и статуса системно значимость кредитных организаций (правительство выступало против этой нормы — ред.). В заключении указано, что законопроектом не определено кем, на каком правовом основании и в каком порядке предполагаемая дифференциация будет проводиться. По мнению комитета, указанный подход предоставляет Банку России необоснованно широкую дискрецию полномочий, предполагая избирательность норм.

В случае нарушения кредитными или микрофинансовыми организациями установленных Банком России прямых количественных ограничений регулятор будет вводить повышенные надбавки к коэффициентам риска и (или) применять надзорные меры, предусмотренные частью первой статьи 74 закона "О Центральном банке" (от штрафа до введения ограничений на проведение отдельных операций), а для микрофинансовых организаций — устанавливать дополнительные коэффициенты риска и (или) применять меры, предусмотренные федеральными законами.

"Таким образом, исходя из проектируемых норм, за одно и то же нарушение в отношении разных субъектов Банк России может не применять никакие меры ответственности, применить одну из выше обозначенных мер или применить две меры одновременно", — говорится в заключении.

Законопроект обяжет кредиторов доводить до сведения заемщиков на своем официальном сайте, в помещениях и местах обслуживания клиентов, а также при обращении заемщика к кредитору информацию о введенных Банком России прямых количественных ограничениях.

"Вместе с тем, предоставление указанной информации не дает заемщику каких-либо дополнительных сведений, позволяющих оценить качество работы конкретного кредитора и предоставляемой им услуги. В связи с чем целесообразность указанного информирования требует дополнительного обоснования", — говорится в заключении комитета.

Предполагается, что в случае принятия закон вступит в силу с 1 января 2022 года.

В начале сентября председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что регулятор обеспокоен темпами роста потребительского кредитования, при сохранении текущих тенденций не исключает дополнительных макропруденциальных мер для охлаждения этого сегмента. На накопление рисков в потребкредитовании обращал внимание помощник президента РФ Максим Орешкин.

Риски возникновения "пузыря" на рынке потребительского кредитования отмечались в 2019 году, однако ЦБ удалось купировать их повышением надбавок к коэффициентам рискам. В 2021 году беззалоговое кредитование вновь ускорилось, что вкупе с ростом долговой нагрузки населения до исторического максимума и снижением стандартов кредитования заставило ЦБ вновь ужесточать макропруденциальные требования.

Банк России не раз отмечал, что повышение макронадбавок по розничным кредитам может иметь ограниченный эффект в силу наличия запаса капитала у некоторых банков. По мнению регулятора, более действенным механизмом были бы прямые ограничения.