Комплаенс / Новости 20 сентября

Банк России планирует системно искоренять практики притеснения заемщиков при страховании их жизни

Банк России фиксирует снижение уровня выплат по полисам страхования жизни заемщиков, показатель достиг уровня 5% по итогам 2020 года в сравнении с 48% в среднем по другим видам добровольного страхования, такие данные привел руководитель департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния, выступая на "круглом столе" в рамках Международного банковского форума в Сочи в пятницу.

По его словам, которые приводит "Интерфакс", регулятора также "смущает чрезвычайно высокий уровень отказов в выплатах" в этой линии бизнеса, который "достигает 41%, что в десятки раз выше, чем по ряду других видов добровольного страхования".

"Низкий уровень выплат как минимум показывает, что потребитель купил продукт защиты по очень высокой цене — отметил Габуния. — Объемы премий по страхованию жизни заемщиков растут вместе с объемом потебкредитования, потенциал у таких продуктов хороший, в прошлом году такие премии составили 195 млрд рублей. Обладатель полиса уверен, что получил хорошую защиту на случай наступления неблагоприятных событий, что заем будет погашен страховщиком". Но так не всегда происходит. Случается, что человек приобрел дорогой полис, который не отвечает его ожиданиям.

Габуния обратил внимание, что в большинстве случаев "отказы в выплатах происходят из-за большого количества исключений в покрытии полиса. Если мы видим 30 изъятий из покрытия по полису, 16 из которых приходится на топ-10 основных заболеваний, от которых люди по статистике чаще умирают, вероятность того, что страховка будет работать, а человек, ее купивший, ей воспользуется, — сильно снижается. Так страховые компании управляют своими рисками. Но это приводит к разочарованию потребителей".

К этому можно добавить практики неэффективного страхования средств на банковских картах (такие полисы предлагаются банками при кредитовании и отдельно — ред.), где "покрытие уже, чем по закону сам банк несет ответственность, безо всяких страховок", сказал он.

Представитель регулятора подчеркнул, что с негативными практиками ЦБ намерен бороться комплексно. Меры, которые уже были приняты законодателем для защиты страхователей при потребкредитовании, участники рынка научились обходить.

"Законом вводились различные "периоды охлаждения", дана возможность клиенту вернуть часть премии при досрочном погашении займа, но и здесь рынок быстро подстраивался. Теперь в рамках договора нередко страхуется некий набор дополнительных рисков, которые никак не связаны с самим займом, не влияют на процентную ставку по кредиту. Свежий пример: заемщик хотел вернуть часть премии при досрочном погашении кредита, стоимость страхования жизни по полису - 30 тысяч рублей, и в нем дополнительных рисков — на 130 тысяч рублей. При досрочном погашении займа расчет возврата части премии велся, исходя из 30 тысяч рублей, остальная часть в расчет не включалась, к возврату потребителю было начислено около 1% страховой премии", — развил тему Габуния.

При этом, подчеркнул он, "львиная доля полученной по заключенным договорам страхования жизни заемщиков премий уходит банкам в качестве выплаченных страховщиками комиссий, а "имиджевые потери большей частью ложатся на страховые компании".

"Зачем на страховом рынке мы это делаем? Ущерб, который мы себе наносим, — колоссальный, и он связан с потерей доверия клиентов, выгода — 4 копейки, все остальное достается банкам. Неужели результат стоит того? Смысл этой бизнес-идеи непонятен", — отметил Габуния.

"Устранив негативные практики в страховании рисков заемщиков, мы получим некоторое снижение показателя премий в абсолютном выражении, но больше премий будет оставаться у страховых компаний, что улучшит ситуацию с выплатами", — предположил Габуния результат введения минимальных требований к наполнению полисов по страхованию жизни и искоренения негативных практик.

Глава департамента страхового рынка ЦБ признал наличие хороших программ страхования заемщиков в сфере банкострахования у ведущих игроков. Однако компании, их предлагающие, "оказываются в неравных конкурентных условиях" с авторами минималистских в покрытии программ — более дешевых, но вводящих потребителей в заблуждение.

Габуния также обратил внимание в ходе анализа практик в сегменте страхования жизни заемщиков на долгие сроки урегулирования убытков, отметив при этом, что это "не всегда зависит от страховых компаний". Так, на сбор выплатных документов может уходить до 2 месяцев, на рассмотрение убытка — еще 50 дней. В это время потребитель лишен возможности быстро погасить кредит в условиях потери кормильца, на задолженность при этом весь период идет начисление банковских процентов. ЦБ совместно со страховщиками ищет возможности ускорить процесс страховых выплат за счет оптимизации сроков обмена данными с госорганами при условии сохранении медицинской тайны, сказал Габуния.