Комплаенс / Новости 03 августа 2021

ЦБ систематизировал разновидности недобросовестных практик

Банк России систематизировал основные разновидности недобросовестных практик участников финансового рынка, следует из материалов регулятора.

Общим термином для всех недобросовестных практик является misconduct — ("ненадлежащее поведение"), которое в каждом конкретном случае может содержать сразу несколько видов недобросовестных практик.

Регулятор считает необходимым ввести единые определения недобросовестных практик, чтобы избежать терминологической неопределенности и сложностей при обсуждении вопросов, связанных c защитой интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов.

Перечень понятий и терминов ЦБ предлагает к использованию как участниками финансового рынка, так и профессиональным сообществом.

1. Недобросовестное информирование (Misinforming) — искажение и/или представление клиенту неполной информации о финансовом продукте (услуге)

Искажение информации о доходности и рисках продукта

  • Обещание гарантированного получения дохода.
  • Ссылка на наличие "гарантии со стороны государства" при предложении продуктов (услуг) коммерческими организациями, не подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".

Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации

  • Утаивание информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных денежных средств при досрочном расторжении договора, обозначение потребителю (инвестору) только положительных качеств (условий) договора, продукта или услуги.
  • Реализация продукта (услуги) путем акцепта оплатой, то есть заемщику не предоставляются на ознакомление конкретные условия договора, договор считается заключенным по факту перевода средств, в том числе при выраженном несогласии с получением данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
  • Навязывание продуктов (услуг) без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки.

2. Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) — продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов

Продажа продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов

  • Продажа инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста. При досрочном выходе из таких продуктов не возвращается сумма изначально инвестированных средств.
  • Продажа продуктов с высоким уровнем риска без оценки аппетита к риску клиента.

Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями

  • Продажа сложных финансовых продуктов гражданам, у которых нет профильных знаний (опыта) работы для расчета их доходности.
  • Продажа гражданам сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки знаний клиента.

3. Непрозрачное ценообразование (Mispricing) — введение в заблуждение относительно размера комиссий, стоимости (справедливой стоимости) финансового продукта или услуги

Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями

  • Установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги (например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи фонда).

Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы клиента

  • Предложение потребителю финансового продукта или услуги, стоимость которых (комиссии по которым) существенно отклоняются от параметров аналогичных сделок на рынке (предложение заключить опционный договор с взиманием завышенной премии, предложение выкупа ликвидных ценных бумаг на внебиржевом рынке по заниженной цене, применение сложных тарифов с завышенными комиссиями).
  • Неразъяснение гражданину информации о полной стоимости продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением.
  • Предложение потребителю финансового продукта без разъяснения информации о том, что данный продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.

Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий (Churning)

  • Навязывание брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) совершения сделок за счет клиента в целях увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для клиента.

4. Связанная продажа (Tied selling) — практика компании, предоставляющей финансовый продукт или услугу при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу

  • Включение договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения договора займа.
  • Предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта.
  • Включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта.
  • Неотражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги, например, сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку.

5. Подмена продукта (Misselling) — предложение одного финансового продукта (услуги) под видом другого.

  • Предложение комбинированного продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада.
  • Предложение услуг компаний, не имеющих лицензию Банка России (не входящих в реестр Банка России), под видом лицензированной деятельности.
Источник: cbr.ru