Комплаенс / Новости 03 августа

ЦБ систематизировал разновидности недобросовестных практик

Банк России систематизировал основные разновидности недобросовестных практик участников финансового рынка, следует из материалов регулятора.

Общим термином для всех недобросовестных практик является misconduct — ("ненадлежащее поведение"), которое в каждом конкретном случае может содержать сразу несколько видов недобросовестных практик.

Регулятор считает необходимым ввести единые определения недобросовестных практик, чтобы избежать терминологической неопределенности и сложностей при обсуждении вопросов, связанных c защитой интересов потребителей финансовых услуг и инвесторов.

Перечень понятий и терминов ЦБ предлагает к использованию как участниками финансового рынка, так и профессиональным сообществом.

1. Недобросовестное информирование (Misinforming) — искажение и/или представление клиенту неполной информации о финансовом продукте (услуге)

Искажение информации о доходности и рисках продукта

  • Обещание гарантированного получения дохода.
  • Ссылка на наличие "гарантии со стороны государства" при предложении продуктов (услуг) коммерческими организациями, не подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации".

Навязывание услуги или продукта, недостаточное информирование, умалчивание существенной информации

  • Утаивание информации об отсутствии гарантий получения полной суммы внесенных денежных средств при досрочном расторжении договора, обозначение потребителю (инвестору) только положительных качеств (условий) договора, продукта или услуги.
  • Реализация продукта (услуги) путем акцепта оплатой, то есть заемщику не предоставляются на ознакомление конкретные условия договора, договор считается заключенным по факту перевода средств, в том числе при выраженном несогласии с получением данной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
  • Навязывание продуктов (услуг) без предварительного ознакомления клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки.

2. Продажа неподходящих продуктов (Unsuitable selling) — продажа финансовых продуктов или услуг, не отвечающих интересам клиентов

Продажа продуктов социально незащищенным и уязвимым категориям клиентов

  • Продажа инвестиционных продуктов, предполагающих получение дохода в долгосрочной перспективе, социально незащищенным слоям населения и гражданам пенсионного возраста. При досрочном выходе из таких продуктов не возвращается сумма изначально инвестированных средств.
  • Продажа продуктов с высоким уровнем риска без оценки аппетита к риску клиента.

Продажа сложных финансовых продуктов лицам, не обладающим достаточным опытом и знаниями

  • Продажа сложных финансовых продуктов гражданам, у которых нет профильных знаний (опыта) работы для расчета их доходности.
  • Продажа гражданам сложных финансовых продуктов без оценки или формальной оценки знаний клиента.

3. Непрозрачное ценообразование (Mispricing) — введение в заблуждение относительно размера комиссий, стоимости (справедливой стоимости) финансового продукта или услуги

Предложение продуктов и услуг со скрытыми и непрозрачными комиссиями

  • Установление двойных комиссий в связи с приобретением одного финансового продукта или услуги (например, взимание комиссии за управление паевым инвестиционным фондом наряду с комиссией за доверительное управление инвестиционным портфелем клиентов, в состав активов которого приобретаются инвестиционные паи фонда).

Предложение финансовых продуктов и услуг, ценовые параметры (размер процентной ставки, премии, комиссии и другое) которых ущемляют интересы клиента

  • Предложение потребителю финансового продукта или услуги, стоимость которых (комиссии по которым) существенно отклоняются от параметров аналогичных сделок на рынке (предложение заключить опционный договор с взиманием завышенной премии, предложение выкупа ликвидных ценных бумаг на внебиржевом рынке по заниженной цене, применение сложных тарифов с завышенными комиссиями).
  • Неразъяснение гражданину информации о полной стоимости продукта или услуги, а также о дополнительных расходах, связанных с их приобретением и хранением.
  • Предложение потребителю финансового продукта без разъяснения информации о том, что данный продукт предполагает фиксированный ежегодный взнос.

Навязывание продуктов в целях начисления дополнительных комиссий (Churning)

  • Навязывание брокером или агентом финансовой организации приобретения финансовых инструментов (услуг) совершения сделок за счет клиента в целях увеличения комиссии (агентского вознаграждения), не имеющих экономического смысла для клиента.

4. Связанная продажа (Tied selling) — практика компании, предоставляющей финансовый продукт или услугу при условии, что клиент покупает какой-либо другой продукт или услугу

  • Включение договора об обязательном пенсионном страховании в комплект документов, необходимых для получения договора займа.
  • Предоставление кредита только при условии приобретения определенного страхового продукта.
  • Включение в договор на оказание банковского обслуживания депозитарных и брокерских договоров как обязательного условия приобретения банковского продукта.
  • Неотражение в заявлении о предоставлении потребительского кредита дополнительной платной услуги, например, сертификата на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку.

5. Подмена продукта (Misselling) — предложение одного финансового продукта (услуги) под видом другого.

  • Предложение комбинированного продукта, инвестиционного или страхового продукта под видом банковского вклада.
  • Предложение услуг компаний, не имеющих лицензию Банка России (не входящих в реестр Банка России), под видом лицензированной деятельности.
Источник: cbr.ru