ЦБ намерен изменить парадигму подходов в регулировании продаж на рынке страхования жизни - ВСС

Банк России меняет парадигму в подходах к регулированию рынка продаж полисов накопительного (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), сообщил "Интерфаксу" вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин, комментируя появление в понедельник проекта указания регулятора о минимальных требованиях в этих линиях страхования.

По его словам, проект указания ЦБ — это "попытка создать идеальный и безопасный для потребителя полис в инвестиционном или накопительном страховании жизни", где предусмотрена рассрочка платежа по премиям. Требования к формированию продуктов станут обязательными. При этом планка минимальных требований к страховщикам поднята достаточно высоко".

"Нам уже понятно, что новые требования ЦБ повлекут пересмотр экономики при формировании программ страхования жизни. Однако ряд положений в проекте потребует дальнейшего обсуждения и уточнений", — добавил Дубровин "Интерфаксу".

Предварительный анализ проекта документа ВСС показал, что ЦБ переносит акцент с регулирования требований к приобретателям полисов страхования жизни на требования к самим полисам — к страховым продуктам. Оба подхода в принципе ставят целью повышение степени защиты страхователей, эту цель разделяет и ВСС, сказал вице-президент союза.

Как следует из проекта документа, "страховщик обязан обеспечить потребителю не только гарантии возврата капитала на 100%, но и определенных доход, который будет рассчитан по предложенной ЦБ формуле (пока в проекте указания ее нет — ред.)". "То есть полисов страхования жизни с нулевой инвестдоходностью не будет по определению, но провести расчеты по возможным изменениям нагрузки на выплаты пока невозможно", — сказал Дубровин.

Сегодня допускается ситуация, когда гарантии возврата капитала (то есть уплаченных взносов по полису ИСЖ) в договоре есть, но по соглашению сторон они могут быть несколько ниже 100%. Указания ЦБ повысят планку гарантий возврата и сделают обязательным условие выплаты минимального инвестдохода даже в случае, если избранная клиентом инвестстратегия принесла убытки.

Кроме того, проект указания ЦБ включает в минимальные требования условие, по которому зафиксированная в договоре выплата по риску "смерть" должна быть не меньше удвоенной величины установленной по договору премии. "Это положение потребует уточнения, поскольку страховщики жизни различают в договорах "смерть по любой причине" и риск смерти по установленному перечню страховых событий, например, "смерти на транспорте", — пояснил Дубровин.

Включение риска "смерть по любой причине" во все договоры страхования жизни повлияет на изменение частоты страховых событий и создаст дополнительную нагрузку на выплаты страховщиков жизни.

При этом, по словам Дубровина, предложение ЦБ включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по полисам ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии, направлено на защиту застрахованных.

Меняют экономику действующих продуктов страховщиков жизни предложения ЦБ о праве клиента требовать полного возврата уплаченной премии по полису НСЖ вплоть до третьего платежа по договору, если есть положение о рассрочке уплаты премии. До сих пор страховщиками по указанию ЦБ применялся период охлаждения в 14 дней после покупки полиса по договору страхования жизни. При включении полугодовой рассрочки платежа возврат премии в полном объеме будет возможен и через 1,5 года после начала договора.

"Надо учитывать, что именно из первого взноса страховщик финансирует расходы на перестрахование, закладывает расходы на ведение дел, на формирование резервов, на уплату комиссии депозитарию, комиссии за приобретение ценных бумаг и другие расходы. Поэтому и у нас, и в практике западного рынка вводятся ограничения на возврат клиенту премии без потерь при досрочном расторжении договоров страхования жизни", — пояснил Дубровин.

Сегодня, по ряду договоров страхования жизни возвращенная досрочно в первый или второй год течения договора страхования жизни премия стремится к нулю. После нововведений страховщики в случае полного возврата премий по давно текущим договорам СК получат убытки из-за напрасно понесенных расходов, им станет невыгодно представлять страхователям большую рассрочку по взносам. Новое положение сулит убытки страховщикам при досрочном расторжении договора вне "периода охлаждения". Компании станут очень разборчивы в выборе клиентов, которые настаивают на заключении договоров страхования жизни с рассрочкой уплаты премии.

Пересмотр экономики организации полисов и рост затрат страховщиков жизни повлияют и на отношения в партнерских цепочках, а именно на взаиморасчеты с банками-партнерами, считают в ВСС (основной канал продаж полисов ИСЖ и НСЖ — ред.). "Исполнение высоких требований ЦБ, влекущих расширение обязательств и расходной части страховщиков, скорее всего, приведет к необходимости снижения комиссий банкам-партнерам на практике", — прогнозирует Дубровин.

По его оценке, в среднем маржа самих страховщиков жизни составляет 1-2% от полученной страховой премии, комиссия банков от продажи ИСЖ — в среднем до 7% и больше при продаже полисов НСЖ.

Как сообщалось, согласно проекту указания ЦБ, полисы страхования жизни должны предусматривать защиту капитала и вмененную доходность по любому договору ИСЖ и краткосрочному НСЖ (на срок менее семи лет). В конце действия договора клиент сможет получить доход в дополнение к возврату уплаченной страховой премии. Защита капитала будет действовать и на случай отказа потребителя от инвестиционной страховки. До уплаты третьего взноса клиент сможет вернуть уплаченные страховые взносы в размере 100%.

Кроме того, Банк России планирует обязать страховщиков позиционировать продукты ИСЖ как полисы с рисковой (на случай смерти) и инвестиционной компонентой. Для ограничения продаж потребителям исключительно инвестиционных продуктов под видом страховых предлагается усилить рисковую составляющую.

Также, согласно проекту документа ЦБ, страховые компании будут обязаны включать в правила страхования условие о том, что страховая защита по ИСЖ начинает действовать с момента уплаты первого взноса, а в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии.

Ранее со ссылкой на первого зампреда ЦБ Сергея Швецова сообщалось, что регулятор подготовит отдельный законопроект для введения обязательного тестирования граждан перед покупкой инвестиционного страхования жизни и цифровых финансовых активов и утилитарных прав. До вступления в силу закона будут действовать специальные нормативные акты, которые запретят предложение ИСЖ неопытным инвесторам, сообщил он журналистам.

Информационное письмо, в котором Банк России рекомендовал страховым компаниям и их посредникам отказаться от продажи продуктов с инвестиционной составляющей физлицам (ИСЖ и отдельных видов НСЖ), не обладающим специальными финансовыми знаниями и опытом работы на рынке инвестиций, было выпущено 14 января этого года.