ВС РФ: Клиенту достаточно досрочно погасить кредит, документальное оформление — обязанность банка

Кредит считается погашенным в случае внесения клиентом нужной суммы денег на счет в банке, за документальное оформление он не отвечает, следует из определения Верховного суда (ВС) РФ по итогам рассмотрения спора между Юлией Осипченко и банком "Восточный экспресс".

С решением суда ознакомился "Интерфакс".

Осипченко в августе 2017 года взяла в этой кредитной организации 113.6 тыс. рублей под 23,8% годовых, до июля 2018-го исправно платила по графику минимальный обязательный платеж в 7776 рублей, а затем решила погасить кредит досрочно. В банке ей рассчитали сумму долга — 117 тыс. рублей, и клиентка полностью внесла ее на счет.

Однако спустя год "Восточный экспресс" стал требовать от Осипченко заплатить еще и в марте 2020 года даже добился судебного приказа о взыскании 70 тыс. рублей (впоследствии, правда, он был отменен — ред.). По мнению банка, кредит не был закрыт, так как не поступило соответствующее заявление от клиентки. По условиям же договора, если такого документа нет, то со счета списываются минимальные платежи.

Клиентка, в свою очередь, настаивала, что в день погашения написала заявление о досрочном погашении кредита, но ее экземпляр этого документа и справку об отсутствии задолженности ей не выдали из-за отсутствия на рабочем месте сотрудника банка, уполномоченного их подписать (версия излагается по материалам судебного дела — ред.). По ее утверждению, приблизительно через месяц после досрочного погашения на "горячей линии" банка ей подтверждали, что кредитный договор закрыт, говорится также в материалах дела.

Осипченко пыталась в судах добиться признания кредитного договора исполненным и компенсации морального вреда в 50 тыс. рублей. Красноглинский райсуд Самары удовлетворил первое требование и присудил истице 5 тыс. рублей, но апелляция и кассация с этим не согласились, полностью отказав Осипченко. Они согласились с позицией банка, что клиентка не представила доказательства уведомления банка о намерении досрочно закрыть кредит, а само по себе внесение денег на счет не прекращает обязательство заемщика, поэтому списание задолженности происходит по графику.

Однако коллегия по гражданским делам ВС РФ, куда обратилась Осипченко, отвергла такой подход. Она обратила внимание, что заемщица выполнила "комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита": запросила справку о размере долга и именно указанную в ней сумме внесла на счет. С учетом этого обстоятельства судам следовало оценить, свидетельствовало ли такое поведение заемщика о его намерении полностью погасить кредит.

Что касается заявления, о котором говорил банк, то, по мнению коллегии ВС РФ, его непредоставление само по себе не является основанием для отказа в признании обязательств заемщика исполненными. "Заявление заемщика о досрочном исполнении обязательств по кредиту необходимо банку для соблюдения определенной им же процедуры оформления досрочного погашения кредита и должно храниться в материалах кредитного дела. Таким образом, обязанность по истребованию соответствующего заявления от заемщика должна лежать на банке", — говорится в опубликованном определении ВС РФ.

Также коллегия ВС РФ обратила внимание на то, что банк не информировал клиентку о том, что деньги со счета списываются ежемесячно в размере минимального платежа. "Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат", — говорится в определении суда.

Коллегия отменила решения, принятые в пользу "Восточного экспресса", и отправила спор на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.